01 财富框架：建立属于你自己的财富双塔 你好，我是王喆，欢迎来到《程序员的个人财富课》的第一讲。

订阅过我的推荐系统专栏，或者买过我的技术书的同学肯定知道，我总是会在开始的地方，强调我们的整体知识框架。如果把系统性的学习看作盖高楼，那么搭建知识框架就是打地基，其重要性不言而喻。我们的这门财富课也是一样，那么今天这节课，我们就认真做好最重要的一件事：搭建好你的财富双塔框架。

什么是财富双塔？

在开篇词中我提到过，我们的课程是讲给普通人听的。对于我们普通人来说，我们这一生主要会面对四个课题，分别是“基本生存”“个人发展”“投资理财”“人生兴趣”。其中，“基本生存”是地，“人生兴趣”是天，在这天地之间，“个人发展”和“投资理财”就是支撑起天地的两座高塔。我在开头提到的财富双塔框架，就是指由“个人发展”塔和“投资理财”塔组成的稳固的财富结构。

而我们这门课要讲的“财富管理”，其实就是为了解决这个问题：如何建立和维护“个人发展”和“投资理财”这两座高塔？

我们这门课里的每一讲内容，都是这个总体性问题答案的一部分。所以在这里，我不急于告诉你最终答案，而是先问你一个小问题：你是怎么理解“财富”的？

有的同学可能会说了，这还用问吗？“财富”当然就是我们拥有的金钱了。我曾经也有类似的想法，但直到十年前我读了《富爸爸，穷爸爸》这本书，才知道自己的“格局小了”。财富的定义远远不限于金钱，而是任何有价值，能产生收入的东西，《富爸爸，穷爸爸》中，把一个人的财富归为了下面几大类：

  • 不需本人到场就可以正常运作的业务；
  • 股票；
  • 债券；
  • 能够产生收入的房地产；
  • 版税，如音乐、图书、专利等；
  • 其他任何有价值、可产生收入，或者有增值潜力，并且有很好销路的东西，比如艺术品。

这本书不仅改变了我对“财富”定义的认识，更重要的是让我明白了这一点：人生在世，最重要的事情不是打工赚工资，而是积累真正的财富。想清楚这个，你才能实现从“打工者思维”到“财富管理者思维”的转变，才有可能真正走上“财富自由”的道路。

其实，作为一名程序员，我们是比其他职业的人更幸运的，因为我们可以积累的财富远不止上面提到的几项，我们的财富双塔能够装下更多的宝藏。我在下面的表格中，为“个人发展”塔和“投资理财”塔各列了七个典型的财富项，供你参考。

让你的财富飞轮转起来

提起双塔结构，我就会不由得想起著名的吉隆坡双子塔。这是我非常喜欢的一组建筑，因为两座高楼看似独立，却是在同一个地基上搭建起来的，而且又有廊桥相连，互通有无，给人的感觉异常稳固。这简直就是我们要建立的财富双塔模型的现实版。两座财富塔也不是互相孤立的，在我眼中，二者构成了完美互补又互相支撑的关系。

“个人发展”这座塔，总体上是一个人的外向能力，或者说社会性能力的体现。一方面，在职业发展的过程中，你必须和他人充分协作，互相影响。就算我们是程序员，在做到中后期之后，也会有大量需要外向能力的工作，比如项目管理、协调沟通、架构设计等等。另一方面，个人发展过程中积累的资源，无论是人脉资源还是技术积累，都需要大量的交流、协作来获得、维护。

而“投资理财”这座塔，本质上是一个人内向能力的体现。从某种意义上来说，理财的过程也是修身的过程，是一个静下心来认识自己，跟自己和解的过程。只有达到了一种平静的、真实的状态，你才能是一个好的投资者。

我们的课程顾问，有着十年以上专业投资经验的李腾老师，同样认同这一点。他说这些年有一个重要的体会：对自己的认知，尤其是对自己能力边界和风险承受能力的清晰认知，是比找到一个顶级投资策略，或抢手的投资标的更关键的事。所以，在进行投资的时候，我们不应该把所有的精力都用在研究技术指标和投资策略上，而是应该把其中的一多半投入到认识自己上，思考自己有哪些优势和不足，想清楚自己要的是什么，并且不断地思考更新。

个人发展需要外向型能力，投资理财需要内向型能力，所以从能力范畴上讲，个人发展和投资理财是完美互补的。而从财富管理的角度来说，它们又是互相支撑，互相加速的。我把这个过程称为“财富飞轮”。

让我们看看这个“飞轮”是怎么转起来的：“个人发展”能带来稳定的现金流，“投资理财”则把现金流放大，让我们能进入更健康的财富状态；有了更健康的财富状态作为后盾，我们就能以更好的心态投入到个人提升当中，进而带来更充足的现金流，这就形成了一个良性的循环体系。

我们每个人都应该试着让自己的财富飞轮转起来，而不是卡在一边，只关注自己的工作，或者职业发展上完全放弃，把希望都寄托在投资理财上。财富飞轮的两边缺一不可，而且，你的财富飞轮越早转起来越好，我接下来会向你详细解释这一点。

财富飞轮越早转起来越好

之前跟我带的一位实习生闲聊的时候，他向我提了一个问题：读书的时候，应不应该在理财上花时间？

除了担心影响学业，他主要的顾虑就是自己的可用资金非常有限。他说，自己多余的存款可能就是几千块钱的奖学金、零花钱，至多也不过是几个月的实习工资，这种情况下进行理财真的有意义吗？对此，我给了他非常明确的建议：不仅要理财，而且要大胆地去尝试各种不同的投资方式。股票、基金、债券，甚至期货，只要不影响学习工作，这些都可以去尝试。总之，要尽早让你的财富飞轮转起来。

你开始理财的时候越年轻，你的试错成本就越小；而且，投资心态和投资技巧是需要一定的锻炼来提升的，你开始得越早，今后受益的时间就越长。在投资理财的路上，你必须“做时间的朋友”，做那些能够让你长期获益的事情。

就拿我自己的经历来说吧，我在2009年本科的时候拿几千块钱炒股，2011年研究生的时候拿五万块钱去炒白银，2013年刚工作就用十万块钱尝试了一年期货交易，2014年到现在，我用更多的钱进行基金和股票投资，逐渐积累到几百万的资金。

现在看来，我非常庆幸在如此早的学生时代，就开始积累自己的投资经验。那个时候的我，会因为几十块钱的波动就产生一些情绪，也会因为赚了几百块钱喜出望外，现在看来都是非常可笑的。但正是这些“可笑”的经历，帮助我建立起了后来的投资信心，而自信和淡定的投资心态，往往是投资行为中最重要的。

为什么这么说呢？举个例子，玩过德州扑克的同学肯定知道，这个游戏中有两个非常重要的概念：升级和降级。如果你从低于NL10（10美元一个买入时获得稳定盈利）的级别，贸然升入NL20的级别，等待你的结果只可能有一个，那就是快速输掉所有的筹码和本金。因为你不是神，只是一个普通人，超出你能力范围的游戏只会让你的心态彻底崩掉，无法作出理性的决策。

换成投资理财也是一样：在你没法在10万这个级别建立稳健的投资组合的时候，贸然用更多的钱参与投资，肯定会陷入进退两难的困境，造成不可控的亏损。在德州扑克的牌桌上，有一句很有名的话：“当你不知道牌桌上谁是鱼的时候，你就是那条鱼。”这句话在投资领域也同样适用：当你不知道谁是市场中的韭菜的时候，毫无疑问，你就是韭菜。所以，既然投资理财这件事情是一辈子都和你的人生息息相关的，为什么不现在就开始，尽早提升自己的“级别”呢？

我身边有些父辈的亲朋，在理财上作出了相当不合理的选择。他们退休之后，由于没有太多生活寄托，就选择炒股作为自己发挥余热的途径，加入很多炒股群、基金群去交流意见，随大流投资。这样一个听起来很简单的例子，至少违背了我们这一讲说过的两个重要原则，陷入了致命的误区。

  • 我们说过，要让财富飞轮尽早转起来。退休后才把它转起来，这样做有两个风险：一是对于他们来说本金太大。很多人用自己的退休储蓄去炒股，极易导致心态失衡，进而影响生活质量；二是没有长时间的技术积累，贸然进入需要较高技术水平的股市，这无异于德州扑克中只适合2美元买入的选手贸然进入200美元买入的游戏牌桌，除了被其他“鲨鱼”吃掉，不可能有第二个结果了。
  • 我们刚才说到，投资理财的能力，本质上是一个内向型的能力。加入过多的炒股群，去跟同样不懂的人去交流，不仅毫无意义，而且会让自己的心态更加烦躁。成功的投资者的状态有且只有一个，那就是有一天你发现自己可以通过平和的、有条理的分析得出自洽的投资结论，并依此精确执行，除此之外，别无他法。

如何平衡花在财富双塔上的时间

讲到这里，我们要开始着手解决一个实际的问题，那就是如何平衡花在财富双塔上的时间。很多程序员同学肯定会有这样的疑问。我们平常的工作实在太忙了，我思考职业发展的时间都没有，怎么可能有精力建立你说的财富双塔？

作为一个在中国工作了5年，在美国工作了4年的程序员，我非常能够理解程序员们承受的压力。但我还是要说，我们一定要找出时间来思考财富双塔的问题，因为不思考，你就无法摆脱这样种疲于应付的处境，等到了你精力不济的年龄，35岁危机可能就要来了。我们刚才一直在讲，要让你的财富飞轮转起来，进入一个正向的良性循环，而不是仅凭你的职业收入支撑起家庭财务，就是希望你能尽早脱离这种“独木难支”的险境。

其实我的生活跟很多同学一样，有家有娃，有OKR有Deadline。但是不管怎样，每天的晚10点到12点，是被我提前预定的、雷打不动的自有时间。我已经这样坚持了5年时间，而且应该还会持续坚持下去。5年每天2小时的积累，我都做了哪些事情呢？我想主要有下面几件：

个人发展方面（时间占80%）：

  • 写了两本技术畅销书：《深度学习推荐系统》《百面机器学习》；
  • 开设了极客时间技术专栏《深度学习推荐系统实战》；
  • 跟踪推荐系统和计算广告业界前沿，更新《王喆的机器学习笔记》知乎专栏和公众号；
  • 不定期受邀做技术分享、会议审稿、举办Workshop、业界访谈等活动。

投资理财方面（时间占20%）：

  • 跟李腾进行每周一次的投资经验讨论，更新《科学投资》知乎专栏和公众号；
  • 开设了极客时间理财专栏《程序员的个人财富课》；
  • 每周花一个小时复盘上一周的投资状况，调整资金布局，只做中长线投资，当前的资金分布主要在房产、A股、美股和大宗商品类ETF；
  • 根据即时发生的较重大事件，不定期进行临时的资金布局调整。

我的时间分配原则是这样的：第一，绝不混淆工作时间和财富管理的时间，做坚决的隔离，防止精力分散；第二，跟时间做朋友，保持每天的短时间投入和累计的长时间投入；第三，坚决固定自己进行财富管理的时间，没有重大的工作和个人意外事件，雷打不动地在财富管理的时间做财富管理的事情。

时间既不是省出来的，也不是挤出来的，时间是你提前隔离出来的，这就是我自己的经验。

小结

这一讲中，我们解决了财富管理领域中最重大的问题：建立财富框架。在这个过程中，有一些非常关键的点，我要在这里再强调一遍，请你务必牢记：

  • 财富的双塔框架指的是由“个人发展”塔和“投资理财”塔组成的稳固的财富结构；
  • “个人发展”更多需要人的外向型能力，而“投资理财”更多需要人的内向型能力；
  • 要尽早让“个人发展”塔和“投资理财”塔互通互助，让财富的飞轮转起来；
  • 在工作紧张的情况下，还是要提前隔离出思考和处理财富管理问题的时间，只有这样，才能尽早脱离这种疲于应付的状态。

思考题

我2020年4月份出版了技术书《深度学习推荐系统》，我写这本书持续了一年，花费了累积500个小时的写作时间，你能用今天财富双塔的框架，解释一下我为什么要花如此多的精力写这本书吗？

欢迎在留言区分享你的看法，也可以谈谈你在时间分配上的经验。今天我们主要搭起了基本的财富框架，那接下来的两讲，我会分别对“个人发展塔”和“投资理财塔”作具体讲解，我们下一讲见。

参考资料

https://learn.lianglianglee.com/%e4%b8%93%e6%a0%8f/%e7%a8%8b%e5%ba%8f%e5%91%98%e7%9a%84%e4%b8%aa%e4%ba%ba%e8%b4%a2%e5%af%8c%e8%af%be/01%20%e8%b4%a2%e5%af%8c%e6%a1%86%e6%9e%b6%ef%bc%9a%e5%bb%ba%e7%ab%8b%e5%b1%9e%e4%ba%8e%e4%bd%a0%e8%87%aa%e5%b7%b1%e7%9a%84%e8%b4%a2%e5%af%8c%e5%8f%8c%e5%a1%94.md