前言

大家好，我是老马。

“假如给你 100W，让你稳定的盈利，你会如何做呢？”

“当然是存银行了！”

虽然现在的银行存储利率越来越低，但是还是有很多人愿意把钱存在银行。

最近一直想写一个关于银行盈利的小随笔，我们把钱存银行就有利息，凭什么呢？

自然是银行利用储户的钱挣了更多的钱，不然银行直接就破产了。

那么银行是如何挣钱的呢？

挣钱的业务线

要看银行有哪些盈利的业务线，基础支撑服务不在我们讨论范围内。

比如开户、修改密码之类的，只是为了业务展开的基础。

挣钱的业务线有哪些呢？

存贷差（利息净收入）：这是银行最主要的收入来源，即通过存款和贷款之间的利率差额来赚取利润。银行以较低的利率吸收存款，再以较高的利率发放贷款，从中赚取利息差额。
手续费及佣金净收入：银行通过提供各种服务，如银行卡和支付结算、贷款相关服务、投资银行业务、资产管理和托管业务等，向客户收取手续费和佣金。
投资收益：银行通过金融市场业务，包括自营交易、做市报价交易和相关代客交易等，获得投资收益。
公司金融业务：为银行业务利润的主要来源，包括存款业务、贷款业务和金融机构业务等。
个人金融业务：包括储蓄存款业务、个人贷款业务和个人中间业务等，如本外币汇款、个人结售汇、外币兑换、代理保险和基金业务、代收付业务等。
金融市场业务：包括本外币金融工具的自营交易与代客业务、本外币各类证券或指数投资业务、债务资本市场业务、代客理财和资产管理业务、金融代理及托管业务等。
非息收入：包括理财业务、财富管理收入、支付清算和信用卡业务等。

我们作为普通储户，接触的最多的应该就是利差、手续费、信用卡，还有一些小伙伴会接触到外币兑换等。

不同的业务线发展不同，不同的企业模式类似但是总有差异。

所以可以找一家上市公司看一下年度报表即可，数据都是会向所有人定时披露的。

我们可以看一下 2023 年的某家银行年报，还是具有一定的参考性的：

利润占比

这里的利息净收入，占比约 74.9%；非利息收入占比约 25.1%。

可以发现利差依然是收入的大头，只不过 2023 年的非利息收入增长波动还是挺大的。

当然下表罗列了详细的利差信息：

常言道，富贵险中求。

有利润，自然是因为有风险。那么，类似的业务都有哪些风险呢？

我们做任何事情，其实都是风险与收益相伴的。

比如我们去创业、上班，就算摆摊都要考虑一下风险与收益。

评估这个阶段还是比较难的，需要我们有数据支撑。

也就是要有最基本的市场调研，而不是两眼一抹黑。

风险评估：
- 利用系统安全理论和方法，评估风险大小以及确定风险是否可容许的全过程。
- 采用作业条件危险性评价法（LEC）对风险进行半定量评价，考虑事故发生的可能性、人员暴露于危险环境的频率、一旦发生事故可能产生的损失后果。
风险管理三要素：
- 危险辨识：识别潜在的风险源。
- 风险评价：评估风险大小及是否可接受。
- 风险控制：根据风险评价结果，采取措施削减和控制危险源。
风险量化：
- 将风险量化，通过持续监测衡量风险管理措施的效果，逐渐减少风险至最低。

简而言之，就是我们面对可能发生的风险，要有对应的预案。

防范于未然：不会游泳，就不要下水。知道可能会下雨，那就提前带伞。

鸡蛋不要放在一个篮子里：可以分摊业务的风险，而不是 ALL IN。

开两家店，一家卖伞，一家染布：意外发生时代价比较高，可以考虑对应的保险业务。或者是两种业务对冲，降低损失。

风险应对策略：
- 风险规避：改变项目计划来消除特定风险事件的威胁。
- 风险转移：通过合同约定，由第三方承担风险，如保险或供应商担保。
- 风险减轻：减少不利风险事件的后果和可能性到可接受范围。
风险控制：
- 采取适当的控制措施降低风险或减轻损失，将风险控制在可接受度之内。
风险预防和风险分散：
- 对风险设置预防线，保持充足的自有资本，调整风险资产结构。
- 通过多样化投资分散和降低风险。
- 通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的资产或衍生产品，冲销标的资产潜在的风险损失。